Conseil patrimonial
Nous vous aidons à mieux anticiper votre départ en retraite
Anticipation
La retraite est une étape importante de la vie, qui nécessite une préparation minutieuse pour éviter les mauvaises surprises et profiter pleinement de cette nouvelle période de liberté. En France, le système de retraite est complexe et en constante évolution, ce qui rend parfois difficile la compréhension de ses droits et de ses obligations.
Dans ce guide, nous vous proposons de faire le point sur les différentes étapes à suivre pour bien préparer sa retraite en France, avec un accent particulier sur l’épargne retraite.
Le système de retraite français est basé sur le principe de la répartition, c’est-à-dire que les cotisations des actifs servent à financer les pensions des retraités.
Il se compose de deux grands régimes :
Il est obligatoire pour tous les salariés et les travailleurs indépendants.
Il est géré par plusieurs caisses, en fonction de la profession et du statut de l'assuré (régime général de la Sécurité sociale, MSA pour les agriculteurs, etc).
Il est également obligatoire pour les salariés du secteur privé. Il est géré par deux caisses : l'Agirc pour les cadres et l'Arrco pour les non-cadres.
Depuis 2019, ces deux caisses ont fusionné pour former l'Agirc-Arrco.
Technique
Pour bénéficier d’une retraite à taux plein, il est nécessaire de valider un certain nombre de trimestres, en fonction de sa génération. Par exemple, pour les personnes nées à partir de 1955, il faut valider 166 trimestres.
À défaut, une décote est appliquée sur le montant de la pension. En revanche, si vous avez validé plus de trimestres que nécessaire, vous pouvez bénéficier d’une surcote.
Il est important de noter que le système de retraite français est en constante évolution, avec des réformes régulières qui peuvent modifier les règles de calcul et d’attribution des pensions.
BON À SAVOIR
Il est possible de racheter des trimestres pour compléter sa durée d’assurance retraite.
Cependant, cette opération peut coûter cher et n’est pas toujours rentable.
» Je rencontre souvent des clients qui pensent partir à la retraite à 60 ans, alors qu’ils ne remplissent pas les conditions de la carrière longue.
Il est important de bien se renseigner sur ses droits à la retraite, pour éviter les mauvaises surprises. «
Témoignage du Conseiller Patrimonial
Quand ?
L’âge minimum de départ à la retraite est de 62 ans pour les personnes nées à partir de 1955. Cependant, il est possible de partir avant cet âge dans certains cas, comme pour les personnes ayant commencé à travailler tôt (carrière longue) ou les personnes en situation de handicap.
Pour connaître votre âge de départ à la retraite, vous devez prendre en compte votre année de naissance et votre durée d’assurance retraite. Vous pouvez consulter votre relevé de carrière sur le site de l’Assurance retraite pour vérifier le nombre de trimestres que vous avez validés.
Il est important de noter que l’âge de départ à la retraite peut avoir un impact important sur le montant de votre pension. En effet, plus vous partez tard, plus le montant de votre pension sera élevé, grâce à la surcote et à l’effet de la capitalisation.
Pour estimer le montant de votre future retraite, vous pouvez utiliser les simulateurs en ligne proposés par l’Assurance retraite et l’Agirc-Arrco. Cependant, ces estimations sont indicatives et peuvent évoluer en fonction de votre carrière et des réformes du système de retraite.
Il est important de noter que le montant de la retraite est revalorisé chaque année en fonction de l’inflation. Cependant, cette revalorisation peut être inférieure à l’évolution des prix, ce qui entraîne une perte de pouvoir d’achat pour les retraités.
BON À SAVOIR
Depuis 2019, le Plan d’Épargne Retraite (PER) a remplacé plusieurs anciens placements d’épargne retraite, comme le PERP, le PERCO ou le contrat Madelin.
Le PER est un produit d’épargne plus souple et plus avantageux fiscalement, qui permet de se constituer un complément de retraite sous forme de capital ou de rente viagère.
Estimer le montant de sa future retraite est une étape cruciale pour planifier son avenir financier. Pour le régime général, le calcul repose principalement sur votre salaire moyen, déterminé sur les 25 meilleures années de votre carrière.
Ce salaire moyen est ensuite multiplié par le taux de liquidation, qui varie en fonction de votre durée de cotisation et de votre âge de départ à la retraite. Il est essentiel de prendre en compte ces éléments pour obtenir une estimation précise.
Estimer le montant de sa future retraite nécessite également de prendre en compte les points de retraite complémentaire acquis en fonction de vos cotisations.
Ces points sont accumulés tout au long de votre carrière professionnelle et dépendent de vos contributions aux régimes de retraite complémentaire, tels que l’Agirc-Arrco pour les salariés du secteur privé. Le montant de votre pension complémentaire est calculé en multipliant le nombre de points acquis par la valeur du point, qui est réévaluée chaque année.
Pour obtenir une estimation précise, il est important de suivre régulièrement l’évolution de vos points et de consulter les relevés de carrière fournis par les caisses de retraite complémentaire.
Estimer le montant de sa future retraite nécessite de prendre en compte votre âge de départ à la retraite et votre durée d’assurance retraite.
Pour obtenir une estimation précise, il est essentiel de connaître ces deux éléments et de consulter régulièrement votre relevé de carrière.
Les investissements
Pour maintenir son niveau de vie à la retraite, il est souvent nécessaire de compléter sa pension de retraite avec des revenus supplémentaires. C’est pourquoi il est important d’épargner pour sa retraite, en plus de ses cotisations obligatoires.
Il existe plusieurs produits d’épargne retraite, qui permettent de se constituer un capital ou une rente viagère, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux :
Il s’agit d’un contrat d’assurance-vie qui permet de se constituer un complément de retraite sous forme de capital ou de rente viagère.
Les versements sont déductibles de l’impôt sur le revenu, dans certaines limites, et bénéficient d’une fiscalité avantageuse à la sortie.
Contrat qui permet de se constituer un capital ou une rente viagère, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse sur les plus-values.
L‘assurance-vie est un produit d’épargne souple et sécurisé, qui peut être adapté à de nombreux projets, y compris la retraite.
Il s’agit d’un contrat d’épargne qui permet d’investir dans des actions d’entreprises européennes, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse sur les plus-values.
Le PEA est un produit d’épargne plus risqué que l’assurance-vie, mais qui peut offrir des rendements plus élevés à long terme.
Investir dans un bien immobilier pour le louer et percevoir des revenus complémentaires.
L’immobilier locatif peut être une solution intéressante pour préparer sa retraite, à condition de bien choisir son bien et de bien gérer sa location.
Je recommande souvent à mes clients d’ouvrir un PER, solution d’épargne souple et fiscalement avantageuse.
En fonction de leur profil d’investisseur, je leur propose ensuite une stratégie de placement adaptée, qui peut aller d’un fonds en euros sécurisé à des unités de compte plus dynamiques.
Edouard Binet
Fondateur Peeters Patrimoine
Méthode rôdée
pour bénéficier des effets de l’épargne régulière et de la capitalisation.
les plus adaptés à sa situation personnelle et professionnelle.
pour réduire les risques et optimiser ses rendements.
par un professionnel (conseiller en gestion de patrimoine, etc.), pour bénéficier de conseils personnalisés.
BON À SAVOIR
Depuis 2019, le Plan d’Épargne Retraite (PER) a remplacé plusieurs anciens placements d’épargne retraite, comme le PERP, le PERCO ou le contrat Madelin.
Le PER est un produit d’épargne plus souple et plus avantageux fiscalement, qui permet de se constituer un complément de retraite sous forme de capital ou de rente viagère.
Autres points à considérer
Il est important de réfléchir à ses projets et à ses envies pour cette nouvelle étape de la vie, et de prévoir les moyens financiers et matériels nécessaires.
La retraite représente également de nombreux changements sur le plan personnel :
Il peut être nécessaire de déménager ou d'adapter son logement à ses besoins et à sa mobilité.
Il est important de prendre soin de sa santé et de prévoir une couverture complémentaire adaptée.
La retraite est l'occasion de se consacrer à ses passions et de découvrir de nouvelles activités.
Les solutions, astuces, témoignages d’autres investisseurs et pièges à éviter pour réduire ses impôts.
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